ING Direct Bank 分析

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(一)、  Direct Bank介紹：
Direct bank又跟一般的網路銀行不同, 一般的網路銀行還是依附在實體的銀行之下運作，真正的Direct bank是沒有分行的，主要通路是會透過 Internet, email, 電話, eDM等方式，讓消費者 "直接" 使用服務，並和消費者 "直接"溝通並產生關係連結。
因為減少了設立分行的開支，省了營業人員等等的開銷，所以Direct Bank可以提供更高的利率。可以說Direct bank是一種新型態的銀行服務吧!目前國外也有很多這樣的服務, 像是ING Direct, First Direct...等等，他們提供的利率通常都是一般平均利率的3倍，而且會一直比市場平均利率都還高，不是短期促銷而已.在國外, 消費者只要透過網路就可以完成開戶!
(二)、  ING Direct介紹：
ING Direct是由荷蘭國際集團（International Netherlands Groups，2012年全球資產排名第20位）於1997年在加拿大首創直銷銀行，大獲成功後，迅速向全球多個國家複製。經歷2008年金融危機後，ING Direct又逐步收縮，出售了在北美和英國等多處的直銷銀行業務，專注在歐洲的業務發展。
在美國的業務部分2013年開始被第一資產銀行(Capital One)併購；在加拿大的部分被加拿大豐業銀行(Scotiabank)收購併於2014年改名為tangerine，但在各大城市仍有ING DIRECT Cafe處理一些簡單的業務。2009年ING Direct (AU)在澳洲也被澳盛銀行(持有51%股權)收購。
(三)、  戰略定位：
在成立ING Direct前，荷蘭國際集團在海外業務和保險業務已經佔據一定的市場規模，但尚無零售銀行業務，ING Direct成立的目的就是旨在拓展海外零售業務，成為全球最大的網上銀行，支持母公司業務發展。發展初期，在網上僅銷售儲蓄帳戶等簡單產品，直到近期才在部分市場向全功能銀行轉型。ING Direct以長遠眼光經營海外市場，通常是在目標國家市場的首位直銷銀行，三年左右即實現盈虧平衡。
(四)、  目標客戶：
(1).   中等收入階層，對他們儲蓄存款的利息收入增長非常重視
(2).   對傳統金融服務需耗費大量時間非常不滿意且不願浪費過多的時間
(3).   有網路消費習慣，經常在網上購買日常用品、休閒消費
(4).   父母級的群體，年齡大概介於30至50歲之間。


(五)、  商業模式：
產品方面。ING Direct通過簡化產品種類和銷售過程使金融服務變得簡單，同時，也減少了客戶對銀行服務的需求。正如當時ING Direct在美國的CEO阿爾卡季·庫爾曼（Arkadi Kuhlmann）所指出：「銀行的複雜性是不對的，我們主張化繁為簡。」ING Direct在產品方面的主要策略可以概括為四方面：
(1).   針對直銷渠道提供有限的產品選擇，從而使有限的產品選擇集中在儲蓄產品和部分貸款產品，客戶易於嘗試，會將ING Direct作為附加帳戶，不取代消費者的現有帳戶
(2).   透過關聯即時從活期帳戶中獲取資金，如果需要，則利用聯邦快遞則支票遞送給客戶
(3).   專注於簡化的“自助”銀行產品，可由消費者獨立管理，電子帳單整合相關帳戶信息，提供9種不同的共同基金（可基於“保守”、“中等”或“進取”選擇不同的組合）
(4).   沒有最低存款要求，降低消費者對存款最低金額的擔心。
(六)、  營利與營運模式：
ING Direct僅通過網路和電話服務客戶，因此有較低的獲益成本和帳戶維護成本，獲得的儲蓄前期通過投資資本市場獲利，後期致力於開展線上的個人貸款，努力通過內部循環維持高利息收入。
(七)、  品牌管理面：
ING Direct建立了獨立於母公司的實體以實現品牌和文化自主。管理架構方面：ING Direct是獨立於母公司的實體，這種構架允許ING Direct以比被母公司控制所允許的更快速度對資產與負債利差進行控制；ING Direct組織作為全球性的實體，同母公司組織以地區架構相比，可以更容易地在全球範圍共享最佳經驗。在品牌推廣方面。廣告宣傳由獨立於母公司的代理機構管理完全專注於ING Direct的需要，允許廣告宣傳方式針對ING Direct渠道調整。
(八)、  小結：
荷蘭國際集團(ING Group)從2005年開始推動由三種模型向一種模型轉化，強調如下兩大原則：
(1).   面對客戶：簡單和公平。包括：建立以客戶為中心的文化，關愛客戶；以數量有限、透明的產品滿足所有客戶需求；一貫公平的定價；以客戶為中心的流程管理具有簡潔流暢的突破性特徵；在可能的情況下採用直接渠道，在需要時提供建議。
(2).   內部營運：強大的低成本模式，穩定的業務。包括：卓越的品牌，客戶的首要選擇；有吸引力的客戶細分，偏向直接管道、低信貸風險；簡化產品範圍；專註於直接和客戶接觸管道；流程卓越運營、低成本。

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